Miért jobb a személyi kölcsön a privátnál?

Mindenkinek vannak olyan ismerősei, családtagjai, akik néha egy kis kölcsönért folyamodnak. Ha nagyobb az összeg, akkor az kellemetlenségeket okozhat minden érintettnek. Mit tanácsolnak a pénzügyi szakértők ilyen esetekre?

Miért kér valaki tőlünk pénzt?

Ha a személyi kölcsönök piacát nézzük, azt látjuk, ma már szinte mindenki juthat bankkölcsönhöz, vagy pénzügyi szolgáltatóktól hasonló szolgáltatáshoz.

Aki nem vállal fel hitelt, vagy nagyon meg van szorulva – ha a kamatokat se tudja bevállalni -, vagy már ‘feketelistán’ tartózkodik, például mert sok zűrös hitele van. Vannak ‘életmód jelleggel’ pumpoló emberek – Karinthy Frigyes műveiből is ismerősek lehetnek -, akik gyakorlatilag ebből a tevékenységből tartják fent magukat, amibe a visszafizetés már nem fér bele persze.

Biztos, hogy oda akarjuk nekik adni a pénzünket? Biztos, hogy ez nekünk jó lesz?

Megengedhetjük magunkat, hogy ennyi pénzt veszítsünk?

Privát kölcsönt adni nem más a szakértők szerint, mint egy nagyon kockázatos befektetés – ha nincs kamat kikötve, akkor nyereség nélkül.

Mennyi pénzt tennénk bele egy ilyen rossz befektetésbe amúgy, például ha 3 millió forintról van szó, vagy ‘csak’ 150 ezerről? Vállalnánk, hogy kidobjuk az ablakon?

Segít a döntésben, ha hitelbírálatot tartunk: akárcsak a bankok, kérdezzük ki a másik felet, mire mennyit költ, mennyiből és hogyan adja majd meg a pénzünket. Esetleg hitel törlesztésére kell neki a pénz? Ezek szerint nem tudja – avagy akarja – kézben tartani és kezelni az anyagiakat.

Hogy válhat valószínűbbé, hogy valaha megkapjuk a pénzt?

Ha mégis kölcsönzünk, az egyik legfontosabb, hogy kikössük a visszafizetés határidejét. Ez nem szokott megtörténni, ami szinte garancia arra, hogy a másik fél halogatja a hitel megadását.

Ha például cég beindítására adtunk komolyabb összeget, előfordulhat, hogy akkorra tervezi a visszafizetést, ha ‘beütött a vállalkozás’, és meggazdagodott. Ezt nem érdemes kivárni: jelöljünk ki határidőt, vagy ütemezést időszakokra lebontva. 

Érzelmi alapon érdemes kölcsönadni?

Nem, érzelmi alapon nem érdemes kölcsönadni. Adjunk inkább akkor adományt, és mondjuk meg, hogy nem kérjük vissza. Így megspóroljuk a stresszt.

kolcson
Adjunk vagy ne adjunk? A kölcsön lélektana

Nem látjuk viszont a pénzünket?

Ebben az esetben tartsuk a kapcsolatot a másik féllel, hívogassuk, üljünk le vele beszélni. Szigorúan, de ne fenyegető módon ‘legyünk jelen’. Még ha nem is tud fizetni, ne hagyjuk feledésbe merülni az ügyet. Megsértődik ránk? Valószínűleg többet nem fog minket kiszemelni.

És főleg: legközelebb ne adjunk hitelt senkinek. Minden jelentkezőnek javasoljuk a most rendkívül kedvező személyi hitelek igénybevételét.

 

Átestél már a bankszámla átvilágításon?

A bankoknak 2019. június 26-ig át kell világítaniuk ügyfeleiket. Ha bármi probléma merül fel veled kapcsolatban, vagy hiányoznak az adataid, azokat most meg kell adni a bankodnak, mert a határidőn túl zárolás alá kerülhet a bankszámla.

Az ügyfélnek kellemetlen, ha kifut az időből az azonosítás

A pénzintézeteknek rendelkezniük kell ügyfeleik adataival, a személyazonosságot és lakcímet igazoló iratok másolatával. A vállalati ügyfeleknek éppígy nyilatkozniuk kell, és rögzíteni az azonosításhoz szükséges információkat.

Mindez a pénzmosás és terrorizmus ellenes intézkedések keretében történik: a céges és privát pénzmozgások mögött minden személyt azonosítani kell tudni. Ebben kell tevőlegesen közreműködniük a hazai bankoknak is.

A teljes körű ügyfél-átvilágításhoz az összes szükséges papír beadása is hozzátartozik. Ezeket postai úton is elküldhetjük, ha megfelelő minőségben tudjuk prezentálni – ezt a bank felelőssége eldönteni. A személyes találkozás helyett elégséges lehet egy Skype beszélgetés is az azonosításhoz. Ami szükséges még, hogy írásban nyilatkozzunk arról, hogy nem vagyunk közszereplők vagy politikusok.

A vállalati ügyfeleknek személyazonosságukat, lakcímüket kell igazolniuk, továbbá az adószámukat kell megadniuk egy megbízotton keresztül.

A kötelező adatbeszolgáltatás és újraellenőrzés azokra nem vonatkozik, akiknek a bankszámlája 2 évnél frissebb.

Valóban az adott bankszámla jó nekünk?

Mire lehet jó nekünk ez az eljárás? Adott esetben felülvizsgálhatjuk a meglevő bankszámlánkat – hiszen ezzel ritkán szokott foglalkozni az ember -, és átnézhetjük a piacon levő ajánlatokat is. A bankszámlánk költségei ugyanis nem szoktak úgy ‘szembe jönni’ velünk, mint például a mobil előfizetésünk havi tétele vagy a közös költség, ezért ritkán nézünk utána, valóban megéri-e az adott csomag.

A vállalati bankszámláknál hajlamosabbak vagyunk jobban utánanézni a lehetőségeknek és próbálni csökkenteni a költségeket, a privát bankszámlák kevés figyelmet kapnak.

Ha találunk kedvezőbbet, semmi akadálya annak, hogy most újra váltsunk, és ott adjuk meg az adatainkat 2019 júniusáig. Előfordulhat, hogy sok éves bankszámlánk kondíciói már rég nem számítanak jónak, és lekörözte több más ajánlat.

Emelkednek a bankközi kamatok

Március végén a Magyar Nemzeti Bank szigorított kamat téren, de a hozzáértők szerint ettől az egy lépéstől nem várható még, hogy elinduljanak felfelé a hitelkamatok. Ám az alacsony törlesztők hetei, hónapjai meg vannak számlálva.

Figyelmeztetésnek tekinthető

Több év után egyszeri szigorítás mellett döntött az MNB. A változtatás ugyan minimális, de hosszú ideje példátlan: a Jegybank az úgynevezett egynapos betét kamatát -0,15 százalékról -0,05 százalékra emelte.

Ez a módosítás némileg emeli a bankok egymásnak nyújtott hitelei esetén a kamatokat, illetve amit érinthet a lakossági termékek terén, azok a változó kamatozású lakáshitelek. Ezek ugyanis a bankközi kamatlábakhoz vannak kötve.

Mindez felhívja a figyelmet egyrészt arra, hogy a rendkívül kedvező hitelek időszakának lassan vége, másrészt, hogy óvatosan kell bánni azokkal a lehetőségekkel, ahol a törlesztőt befolyásolhatják a kamatmozgások.

Igaz, csökkenhetnek is a törlesztőrészletek, nem csak emelkedésre van kilátás. De ahol most vannak a THM-ek, onnan már nem igazán fognak lefele indulni.

A hitelkiváltásra mindig érdemes gondolni

Még a THM-ek növekedése előtt megtehetjük, hogy fix kamatozásúra cseréljük változó kamatozású kölcsöneinket, elsősorban a lakáshiteleket. Egy pár számjegyű kamatemelkedés ugyanis 15-20 év távlatában bizony milliós pluszt is eredményezhet.

NöevekedhetSokan az olcsóbb hitel mellett döntenek akkor is, ha látják a kockázatot. A változó és a stabil kamatozású ajánlatok közt ugyanis van egy nagy különbség: az előbbinél kedvezőbb a kamatláb. Ez több százezret is jelenthet visszafizetéskor – ám csak akkor, ha nem indul el a kamatemelkedés. Erre pedig semmilyen garancia nincs, és minden szakértő előrejelezni a tendenciát a következő évekre.

A referenciakamat, amit az MNB ad meg, akár 3-6 havonta változhat, ennek megfelelően igen gyorsan megdrágulhat a kezdetben szuperolcsónak tűnő hitelünk.  

Nem igazán érdemes tehát másban gondolkodni a közeljövőben, mint fix törlesztőjű verzióban – ilyen a személyi kölcsönök döntő többsége.

Nincs bebetonozva a fix sem

Érdemes tudni, hogy a bankok még a fix kamatozású kölcsönökön is módosíthatnak, igaz, igen korlátozottan. Az úgynevezett kamatváltoztatási mutató alkalmazásával, amit az MNB tesz közzé, átszámolhatja a hitelünk kamatozását a hitelnyújtó fél.

 

Jobban megéri a babaváró hitel, mint a személyi kölcsön?

Februárban jelentették be, hogy 10 millió forintos  kamatmentes hitelt vehetnek fel a családok, akik gyereket vállalnak. Érdemes ebben gondolkodni a személyi kölcsön helyett?

Könnyen megszerezhető

Mivel július elsejétől startol el a hitel, még van idő megfontolni, élnénk-e ezzel a lehetőséggel. Persze a megkötések miatt ez az ajtó nincs mindenki előtt nyitva. Csak köztartozás nélküli, legfeljebb 1 év közmunkán ‘túl levő’ házas felek élhetnek a lehetőséggel, illetve ahol a feleség 18 és 40,99 éves kor között van.

Ha szimpatikus a babaváró hitel, érdemes a részleteket is alaposan megnézni. Nem árthat tudni például, hogy válás esetén a hitelfelvevő felek elveszítik a kamattámogatást és személyi hitelként működik tovább ez a kölcsön.

Sokan úgy gondolkodnak, hogy érdemes belevágni, mert az állami kezességvállalás mellett könnyű lesz hozzájutni ehhez a kölcsönhöz. A hitelbírálat értelemszerűen kevésbé lesz szigorú, mint ott, ahol nem áll az állam a szerződés mögött.

A házaspárok nagy eséllyel ki tudják használni a lehetőséget – akkor is, ha nem akarnak gyereket, hiszen a szándékot ‘be lehet mondani’.

Megjelenhet a kamat öt évvel később

Ám ha valaki nem tud felvenni egy – jelenleg kimondottan kedvező feltételekkel kínált – személyi kölcsönt, annak nem igazán érdemes ebbe belevágni. Ha bizonytalanok vagyunk anyagi téren és egy ‘talált pénzként’ kezelt 10 milliós hitel húz ki a bajból, akkor inkább ne éljünk a lehetőséggel.

A babaváró hitelnél ha nem teljesítjük a feltételeket – nem születik meg a gyerek a határidőre -, fizetnünk kell a kamatot, ez pedig az ötéves állampapír hozamának 130%-ának 5 százalékponttal növelt értéke lesz. Itt pedig jelentkezik az a tényező, hogy így már drágább lesz ez a konstrukció, mint egy jelenlegi személyi kölcsön.

Az sem biztos egyébként, hogy ahol tényleg szeretnének egy kis családtagot, ott 100 %-ra garantálni lehet, hogy sikerül megszületnie a babának, hiszen az élet nem így működik. Tehát a személyi kölcsön továbbra is olyan opció, amit nem érdemes elhanyagolni.

 

Meddig várat magára a kamatemelkedés?

Már tavaly nyáron előrejelezték a szakértők, hogy a rekord alacsony kamatok és THM-ek korának bealkonyul. Azonban azóta is egyre jobb ls jobb kölcsönök jelennek meg.

Begyűrűznek a nemzetközi trendek

Egy biztos, továbbra is a a hitelek drágulásának küszöbén vagyunk. Az infláció szintje itthon már megindult – azaz árdrágulás figyelhető meg -, de a Nemzeti Bank a kamatemelési ciklust még nem kezdte meg. Hogy ez mikor következik be, az a Jegybank döntésén fog múlni.

A nemzetközi kamatkörnyezet is folyamatosan szigorodik lassan háromnegyed éve, ezért már 2018 szeptemberére várták az emelést. Ez viszont nem következett be azóta sem – de gyakorlatilag bármikor elkezdődhet a trendekhez való igazodás. Az MNB lépése pedig értelemszerűen azt jelentené, hogy eltűnnének a jelenlegi olcsó kölcsönök.

Rekord olcsó lakáshitelek

Hogy meddig mentek le a THM-ek? Jelenleg az UniCredit Bank 3,9 %-os kamatú, 10 évre fixált lakáshitele a legkedvezőbb a piacon.

Korábban elképzelhetetlen volt, hogy 20 évre fixált lakáshiteleket 5,39 %-os kamattal fel lehessen venni, azaz maximalizálni lehessen a biztonságot, és minimálisra csökkenteni a költségeket. Hozzá kell tenni, mindezek mellett elvágtattak az ingatlanárak, azaz a többségnek nem kimondottan könnyű ma lakáshoz jutni. De személyi kölcsön téren is vannak ajánlatok a 10 %-os kamatszint alatt.

Szembesüljünk a valósággal
Az olcsó kölcsönöket is át kell gondolni

Mindez azt jelenti, hogy kimondottan érdemes ma hitelt felvenni, mert könnyű törleszteni – és a szakértők a jövőre egyértelműen drágulást jósolnak a kölcsönök terén.

Okosan kell felvenni a kedvező kölcsönt is

Nem szeretne új kölcsönt felvenni, nincs jelenleg ilyen célja? Akkor is érdemes kihasználni a lehetőséget, amennyiben van régebbi hitele. Hitelkiváltásra tökéletesen alkalmasak az új konstrukciók. A bankok is érzékelték 2018 utolsó negyedévében, hogy sokan felfedezik ezt a lehetőséget, ezért ezek a hitelek most kimondottan kedvezőek.

A kölcsön kiválasztásánál a szakértők szerint az első lépés a törlesztőrészlet megválasztása, és miután megvan a törlesztő szint, ami beleilleszthető a pénzügyi helyzetünkbe, ehhez érdemes a legkedvezőbbnek ható 2-3 ajánlatot megnézni.

Az előtörlesztés lehetőségét se hagyjuk ki a számításból, azaz nézzük meg az ezzel kapcsolatos kondíciókat, és amint tudjuk, ‘törlesszük elő’ a hitelt.

LTP, hitel, vagy trükkös kombinációk?

Mióta az állam befagyasztotta a lakástakarék pénztárak támogatását, nem kevesen maradtak ‘levegőben lógva’ még futó szerződésükkel, és a nem teljesen tisztázott feltételekkel. És még mindig vannak, akik a mostani LTP-ket megpróbálják minél jobban kihasználni.

A régi szép időknek búcsút kell inteni

Lássuk, mit nyújtanak a mostani lakástakarékok? A régebbi opcióknál látványosan kevesebbet. A befizetett pénzhez hozzátett 30 százalékos állami támogatás nem lecsökkentve lett, hanem nemes egyszerűséggel megszüntetve. Ez volt az a plusz, amitől kiemelkedő volt ennek a megtakarítási formának a hozama, méghozzá stabilan, és messze túlszárnyalta például az állampapírokat.

Ma már ez az előny nincs meg, van ugyan egy 5 %-os kamatbónusz, viszont van egy 1 %-os nyitási díj. Ez egy nagyon minimális, 0-1 százalékos hozamot eredményez mondjuk 10 éves futamidő alatt. Viszont amit kínálnak mellé, az egy, a lejárathoz felvehető hitel, ami abban az időpontban az ígéretek szerint kiemelkedően előnyösnek fog számítani.

Érdemes hajtani a plusz hitelre?

Egy trükkös megoldás szerint érdemes most

  • hitelt felvenni
  • nyitni sok LTP-t
  • és a végén az akkor kiemelkedően olcsó hitellel kiváltani a meglevő kölcsönöket.

Ám a szakértők számításai szerint olyan igazán sokat nem nyerünk, egyszerűbb és kifizetődőbb egyszerűen most egy jó hitelt felvenni, hiszen rengeteg jó ajánlattal élhetünk.

Az 5 évre fixált kamatú lakáshiteleknél 3,61-6,99%, míg a 10 éveseknél 4,39-6,41% között vannak jelenleg a THM-ek. És nem mellesleg: így azonnal pénzhez jutunk.

Ne feledjük, minél rövidebb futamidejű kölcsönt érdemes felvennünk, és akkor kevesebbet fizetünk a banknak. Továbbá, ha nem akarunk 5 vagy 10 év múlva ‘elszállt’ kamatokkal szembesülni, fix kamatozású változatot válasszunk. Például 10 évig fix 20 éves hitelt már igen-igen jó feltételekkel vehetünk fel, ha a hitelbírálatnak megfelelünk.

 

Még jobban megéri a lakáskiadás

Megváltozott a vonatkozó törvény, jobb lesz az adózás a kiadott lakások utáni bevétel után.  Ha szóba jöhet a lakáskiadás, mert van erre használható ingatlanunk, vagy könnyen megszerezhető, most már egész biztosan érdemes belevágni.

A törvényalkotók szeretik a lakáskiadókat

Erősen megnőtt a befektetési célból vett ingatlanok aránya az összes adásvétel tekintetében, Budapest legdivatosabb környékein, mint amilyen Újlipótváros vagy a ‘Bulinegyed’, egyharmadra teszik ezek arányát.

A tulajdonosok többsége nem saját célra vett ingatlanát úgy hasznosítja, hogy kiadja, és ehhez egyre kedvezőbb szabályozási környezet járul hozzá. Már korábban megtámogatta az Airbnb-vel, valamint a hosszú távú bérbeadással foglalkozó tulajokat a tételes átalányadózás.

2018 végéig minden rezsiköltség bevételnek minősült, amit a bérlő odaadott a tulajnak, és adózni is kellett utána. Ez most változott, és ennek az összegnek a nagy része mentesül az adózás alól. Kivételt képez a közös költség, a felújítási alapba kerülő tétel, a biztosítás díja.

Ha a bérlő oldotta eddig meg ezeket a havi rendszeres befizetéseket, akkor persze nem történik változás.

Kiknek hoz ez komoly könnyebbséget?

Azoknak jelent ez nagyobb tételt, akik több lakást adnak ki, vagyis üzletszerűen, vállalkozás jelleggel foglalkoznak ezzel a tevékenységgel. Itt évi több tízezer forint megtakarítás jelentkezik majd ezzel a változással.

A lakás- és ház kiadás pedig jó üzlet, a szakemberek szerint a mai piacon máshogy nem igazán elérhető, stabil 4-5 százalékos hozamot biztosít.

Igaz, az árak emelkedésével ma már nagyobb befektetéssel kisebb hasznot lehet elérni, mint pár éve, de ha már van ingatlanunk, akkor most nem éri meg parlagon hagyni. Amennyiben felújítandó állapotú lakással rendelkezünk, egy lakásfelújítási hitellel könnyedén hozható olyan állapotba, hogy már magasabb összegért igényesebb érdeklődők számára is ki tudjuk adni.

epitkezes

 

Régi kölcsön – ne tartsuk meg, ha bezavar az életünkbe

Sokat emlegetett jó tanács, hogy szabaduljunk meg azoktól a hiteleinktől, amelyeknél találunk jobbat a piacon.  De mire kell gondolni, melyek azok a konstrukciók, amelyeket ne tartsunk meg?

Egyértelmű jel, ha nehezen tudjuk fizetni a kölcsönt

A kölcsön másra cserélésének időszerűségét jelzi, ha alig tudjuk befizetni a törlesztőrészleteket hónapról hónapra, esetleg megcsúsztunk már a fizetéssel, és nem feledékenység miatt.

Az utóbbi időszak havi bevételhez szigorúbban szabott részleteivel már jobban lehet boldogulni, így a mai kölcsönök egész biztos alacsonyabb törlesztővel rendelkeznek – esetenként hosszabb törlesztési időszak mellett.

Ha körülnézünk a piacon, feltehetően találhatunk olcsóbb hiteltermékeket – alapszabály, hogy ne ragaszkodjunk a saját bankunkhoz, főleg, ha az cseppet sem éri meg.  A szakértők szerint például a lakáshitelek kétharmadánál biztosan található olyan hitel, aminél megéri a hitelkiváltás.

A több évtizedes hitelt jobb kiváltani vagy végtörleszteni

A lakáshitelek esetében minél hosszabb a futamidő, annál biztosabb, hogy van olcsóbb megoldás. Nem titok, hogy a hosszúra nyúlt törlesztés automatikusan többe kerül. Kétféleképpen lehet megoldani a kiváltást: alacsonyabb kamatozású, vagy pedig hosszabb kamatperiódusú, fix kölcsönnel, amely kiszámíthatósága miatt kedvezőbb.

A személyi kölcsönt akkor is érdemes kiváltani, ha már csak 2 év lenne hátra, hogy visszafizessük a tartozásunkat. Itt nem nehéz új ajánlatot találni, mert most nagyon kedvező ajánlatok bukkantak fel. Azzal is sokat nyerhetünk, ha gondosan felkészülünk a hitelfelvételre, és minél kedvezőbb ügyfél profilt alakítunk ki – erre korábbi cikkünkben adtunk tippeket.

Ahol nagyon sokba tud kerülni a késve befizetés

A hitelkártya esetén csak akkor érdemes váltásra gondolni, ha elmaradásunk van – akkor viszont váljunk meg ettől a konstrukciótól, mert itt a tartozás igen drága. A hitelkártya tartozás ott, ahol ez a termék elterjedtebb, mint például az USÁ-ban, komoly gondokat okoz.

A folyószámlahitel szintén egy olyan konstrukció, amivel aránylag könnyű a hitel görgetését elkezdeni. Ha a hitelkeretünk sokkal nagyobb a jövedelmünknél, egy idő után hatalmas tartozást halmozhatunk fel. Ilyenkor egyetlen megoldás van, a tartozás visszafizetése, és utána a szerződés megszüntetése. Ha hitelre van szükségünk, érdemes más hitel típusra váltani: sokkal könnyebb kezelni a személyi kölcsönöket.

 

Prémium hitel prémium fizetés nélkül

Tudjuk, hogy a kölcsönök konkrét, megvalósuló feltételei nagyon erősen függnek a hitelfelvevő profiljától. Érdemes átgondolni, meg tudunk-e tenni pár lépést, amellyel akár több százezer forintot spórolunk.

A megbízhatóbb ügyfél jobb ajánlatot kap

Az áhított cél az alacsony kamat, amit sokkal könnyebb megkapni azoknak, akik magas jövedelemmel rendelkeznek, vagy bevállalnak olyan opciókat, amelyek kedvezőek a pénzintézet számára. Lássuk, hogy lehet ezeken a területeken jobb pozícióhoz jutni a legegyszerűbben, ha személyi kölcsönt veszünk fel!

Az igazolt jövedelem nem mellékes, sokkal jobb kamathoz jutunk ezáltal. Ha például 200 000 forint helyett 400 000 forint a bevételünk havonta, az egyik banknál máris 5 ezer forinttal esik a havi törlesztőrészletünk. Ez pedig már éves szinten is kellemes megtakarítás, nem beszélve arról, ha mondjuk tíz éves fix törlesztésről van szó, ebben az esetben 600 ezer forintot nyerünk.

Hogy érhető el a hitel a legjobb feltételekkel?

Érdemes tudni, a bankok egy részénél a hangsúly nem az igazolt jövedelem nagyságán van, hanem azon, hogy nála parkoltassunk a pénzünket, azaz egy adott összeget juttassunk el havonta.

Ez a jövedelemérkeztetés, amit olyannyira díjaznak, hogy nem is feltétlenül a fizetésünket kell az itt nyitott számlánkra elutalni havonta. Lehet a havi szinten utalt összeg a jövedelmünk, és még egy plusz összeg, ami lehet akár más jövedelme is.

A megengedőbb bankoknak az a lényeg, hogy gondoskodjunk a különbözetről, míg a másik típus a fizetésünk oda utalását várja el. Ha az előbbi típusú pénzintézettel szerződünk, anélkül is lehet remek feltételekkel felvett hitelünk, hogy meglenne a nagyon magas jövedelemszintünk. Elég például egy családtagot bevonni, aki az adott számlán helyez el havonta egy adott összeget.

A kimaradó számlára utalás nem megengedett

Amit nem lehet kikerülni a havi bevétel terén más bevonásával, az a törvényi szabályozás. A maximális hiteltörlesztőt ekkor is a saját jövedelmünkre vonatkozó JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlát alapján határozzák meg a lakáshitelek esetén, ha nemcsak azt utaljuk a számlánkra.

Hogy hogy tájékozódhatunk az egyes pénzintézetek eljárása felől a személyi kölcsönök terén? Ebben hiteltanácsadó tud segíteni.

Amire még érdemes ügyelni: ha egy adott hónapban nem jön össze a kötelező minimum összeg – ami könnyebben megtörténhet, ha nincs meg az állandó, ezzel egyenértékű bevételünk, amit havonta automatikusan tudunk küldeni -, az utalás kimaradása akár a feltételek azonnali változásával is járhat, méghozzá negatív irányba.

 

Ön KATÁ-s vállalkozó? Tippjeink hitelfelvételhez

Kimondottan szeretni szokták a KATA adózási formát, ám nem annyira egyszerű vele a hitelfelvétel, mint egy munkavállalói viszonnyal. A bankok ugyanis igen eltérően állnak a kérdéshez, mennyire bíznak meg az egyéni vállalkozók hitelképességében.

Bizonytalanabb bevételnek minősül

A hitelfelvételhez a havi 50 ezer forintos adót fizető kisvállalkozóknak nem a munkáltató által adott jövedelemigazolást, hanem a NAV igazolását kell felmutatni. A probléma ott jelentkezik, hogy ez az igazolás a kiszámlázott bevételnek csak 60 százalékáig terjed. 

hitelmult
Érdemes utánajárni a lehetőségeknek

Ez a jövedelem, amiről a NAV papírt állít ki, döntő abban, hogy mekkora összeget ítél meg hitelösszegként a pénzintézet. A bank döntése annak nyomán születik meg, hogy maximalizálva van, mekkora törlesztőrészletet lehet bevállalni a havi legális és állandó bevételünk alapján. A törlesztő összegét pedig tavaly ősztől még szigorúbban határozzák meg a lakáshitelek esetében, mint korábban.

Tehát ha valaki mondjuk 400 ezer forint tiszta jövedelmet mutat fel mint alkalmazott, az sokkal többet igényelhet, mint aki 400 ezer forintot számláz ki vállalkozóként – hiába jelenik meg ugyanakkora bevételként ez is, az is.

Az egyik bank így, a másik bank úgy

A pénzintézetek háromféleképpen kezelik ezt a NAV által igazolható bevételt, ami eleve a számlaérték 60 százaléka (azaz csaknem a fele).

  1. A NAV jövedelemigazolásán lévő (éves) összeget elosztják 12-vel, és ezt tekintik nettó jövedelemnek.
  2. A NAV jövedelemigazolásán lévő összegből még levonják az adóbevallás szerinti KATA adót (havi 25, 50 vagy 75 ezer Ft), majd ezt osztják el 12-vel.
  3. Miután levonják a KATA adót, csökkentik az összeget egy, az adott bank által meghatározott képlet alapján.

Természetesen akkor jár a legjobban a hiteligénylő abból a szempontból, hogy minél mekkora összeghez juthat hozzá, ha ahhoz a céghez fordul, amely nem számol adóval, illetve további képletezéssel. Éppen ezért érdemes a pénzintézetek ajánlatait körültekintően megvizsgálni, és adott esetben nem a számlavezető bankunknál igényelni a kölcsönt.